22/11/2025
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới là một trong những loại bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật Việt Nam, nhằm bảo vệ quyền lợi của bên thứ ba và hành khách trên xe khi xảy ra tai nạn giao thông.
Tuy nhiên, không phải bất kỳ thiệt hại nào cũng được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả. Việc hiểu rõ trường hợp nào bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chi trả là yếu tố quan trọng giúp chủ xe chủ động phòng tránh rủi ro, tránh mất quyền lợi và thực hiện đúng pháp luật.
Theo khoản 2 Điều 3 Nghị định 67/2023/NĐ-CP: “Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới là loại bảo hiểm mà chủ xe cơ giới phải tham gia theo quy định của Nghị định này để bồi thường thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba; bồi thường thiệt hại về thân thể và tính mạng đối với hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra”.
Điều này khẳng định rằng bảo hiểm TNDS là nghĩa vụ pháp lý, đồng thời cũng là một cơ chế bảo vệ cộng đồng. Chủ xe không chỉ được bảo vệ quyền lợi mà còn góp phần giảm thiểu những rủi ro tài chính cho người bị nạn. Tuy nhiên, phạm vi bồi thường của bảo hiểm TNDS có giới hạn. Việc hiểu đúng trường hợp nào bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chi trả sẽ giúp chủ xe tránh được những hiểu lầm và chuẩn bị hồ sơ bồi thường hợp lý khi cần.
Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nguyên tắc bồi thường dựa trên phạm vi thiệt hại đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm và pháp luật. Phạm vi này bao gồm thiệt hại về người, như thương tích, mất khả năng lao động hoặc tử vong, và thiệt hại về tài sản của bên thứ ba. Nguyên tắc cơ bản là bồi thường hợp lý, đúng mức và đúng phạm vi trách nhiệm, không bao gồm thiệt hại gián tiếp hay những rủi ro ngoài hợp đồng.
Hiểu rõ nguyên tắc này sẽ giúp chủ xe không kỳ vọng quá mức và biết cách chuẩn bị hồ sơ phù hợp với quy định của pháp luật. Trong thực tế, nhiều chủ xe thất vọng khi hồ sơ bị từ chối do không nắm rõ phạm vi và nguyên tắc chi trả của bảo hiểm TNDS.
Hiểu rõ nguyên tắc này sẽ giúp chủ xe không kỳ vọng quá mức và biết cách chuẩn bị hồ sơ phù hợp với quy định
Khoản 1 Điều 9 Nghị định 67/2023/NĐ-CP quy định rõ các trường hợp loại trừ bồi thường, tức là những tình huống mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối chi trả thiệt hại.
Nếu thiệt hại xảy ra do chủ xe hoặc người điều khiển thực hiện hành động chủ động, cố ý hoặc vi phạm luật pháp, bảo hiểm TNDS sẽ không chi trả. Đây là biện pháp nhằm ngăn ngừa việc lợi dụng bảo hiểm để bồi thường cho các thiệt hại cố ý gây ra.
Trường hợp thứ hai là khi người điều khiển xe không có giấy phép lái xe hợp lệ theo quy định của pháp luật. Trong tình huống này, thiệt hại xảy ra sẽ không được bồi thường, bởi hành vi lái xe không giấy phép đã vi phạm pháp luật và vượt ra ngoài phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
Một tình huống phổ biến khác là khi người điều khiển xe sử dụng rượu, bia hoặc các chất kích thích vượt mức cho phép. Nghị định 67/2023/NĐ-CP quy định rõ việc điều khiển xe trong trạng thái này thuộc trường hợp loại trừ bồi thường, nhằm đảm bảo an toàn giao thông và giảm thiểu rủi ro có thể dự đoán được. Bảo hiểm TNDS sẽ không chi trả các thiệt hại phát sinh từ những hành vi vi phạm này.
Ngoài ra, bảo hiểm TNDS không chi trả khi thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam. Đây là quy định nhằm giới hạn phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong phạm vi pháp lý Việt Nam. Tương tự, nếu xe tham gia các cuộc đua, thử nghiệm tốc độ hoặc các hoạt động trái phép khác, thiệt hại phát sinh sẽ không được bảo hiểm bồi thường do tính rủi ro cao và không thuộc mục đích sử dụng thông thường của phương tiện.
Bảo hiểm TNDS không chi trả khi thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng loại trừ các thiệt hại về tài sản bị mất cắp, bị cướp hoặc các thiệt hại gián tiếp như hao mòn, giảm giá trị sử dụng, hoặc mất giá trị thương mại của phương tiện sau tai nạn. Những tổn thất này không thuộc phạm vi trách nhiệm được bảo vệ bởi bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.
Hiểu rõ các tình huống loại trừ bồi thường này sẽ giúp chủ xe chủ động phòng tránh rủi ro và chuẩn bị hồ sơ bồi thường đúng quy định. Khi nắm vững trường hợp nào bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chi trả, chủ xe sẽ tránh được bất ngờ khi hồ sơ bị từ chối và đảm bảo quyền lợi của mình được thực hiện đúng pháp luật.
>> Hướng dẫn thủ tục bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự để được chi trả nhanh và đúng quy định.
Ngoài các trường hợp loại trừ nêu trên, có nhiều nguyên nhân phổ biến khiến hồ sơ bồi thường bị từ chối. Khai báo thông tin không trung thực hoặc thiếu chính xác là một trong những nguyên nhân hàng đầu. Ví dụ, chủ xe không trung thực về thời gian xảy ra tai nạn, nguyên nhân hay tình trạng sử dụng chất kích thích đều có thể dẫn đến việc hồ sơ bị bác bỏ.
Hồ sơ không đầy đủ hoặc mất giấy tờ quan trọng cũng khiến doanh nghiệp bảo hiểm không thể xử lý. Trong nhiều trường hợp, chủ xe tự ý sửa chữa xe trước khi giám định cũng là nguyên nhân dẫn đến từ chối bồi thường. Hành động này khiến doanh nghiệp bảo hiểm không xác định được mức thiệt hại thực tế, đồng thời vi phạm quy định về thủ tục bồi thường.
Các tình huống không đáp ứng điều kiện bồi thường theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP cũng khiến hồ sơ bị từ chối. Do đó, chủ xe cần nắm rõ và tuân thủ đúng các quy định, chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và minh bạch để đảm bảo quyền lợi.
Khai báo thông tin không trung thực hoặc thiếu chính xác sẽ bị từ chối bồi thường
Khi không nắm rõ trường hợp nào bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chi trả, chủ xe có thể phải chịu toàn bộ chi phí thiệt hại phát sinh. Điều này đặc biệt rủi ro trong các vụ tai nạn nghiêm trọng, nơi thiệt hại về người và tài sản có thể lên đến hàng trăm triệu đồng.
Ngoài ra, việc không hiểu các điều kiện loại trừ có thể dẫn đến tranh chấp pháp lý với bên thứ ba. Bên cạnh chi phí tài chính, quá trình giải quyết tranh chấp thường kéo dài, mất thời gian và công sức. Thực tế nhiều chủ xe đã gặp khó khăn vì hồ sơ bồi thường không hợp lệ, dẫn đến kéo dài quá trình giải quyết và phải đối diện với trách nhiệm pháp lý.
Do đó, việc nắm rõ các trường hợp bảo hiểm TNDS không chi trả không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của chủ xe mà còn hạn chế các rủi ro pháp lý và tài chính.
Để hạn chế rủi ro bị từ chối, chủ xe cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, giấy tờ liên quan và hình ảnh hiện trường khi xảy ra tai nạn. Việc tuân thủ đúng thủ tục thông báo và phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm ngay từ đầu sẽ giúp hồ sơ được xử lý nhanh chóng.
Chủ xe không nên tự ý sửa chữa xe hoặc thỏa thuận bồi thường ngoài quy định của bảo hiểm, vì những hành động này có thể khiến hồ sơ bị bác bỏ. Ngoài ra, tuân thủ luật giao thông, không vi phạm các quy định về nồng độ cồn, giấy phép lái xe và các hành vi rủi ro khác sẽ giúp hạn chế những tình huống loại trừ bồi thường.
Tinh thần chủ động, phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời tuân thủ đúng quy định pháp luật là yếu tố quan trọng để thủ tục bồi thường bảo hiểm TNDS diễn ra suôn sẻ và quyền lợi của chủ xe được bảo đảm tối đa.
Việc hiểu rõ trường hợp nào bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chi trả là chìa khóa để chủ xe chủ động phòng tránh rủi ro và bảo vệ quyền lợi của mình. Các trường hợp loại trừ được quy định rõ tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP, bao gồm hành vi cố ý gây thiệt hại, sử dụng xe khi không có giấy phép lái xe hợp lệ, điều khiển xe khi sử dụng chất kích thích vượt mức cho phép, thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, tham gia các cuộc đua hoặc thử nghiệm tốc độ, và thiệt hại về tài sản bị mất cắp hoặc gián tiếp.
Hiểu và tuân thủ các quy định này không chỉ giúp chủ xe chuẩn bị hồ sơ bồi thường hợp lý mà còn hạn chế rủi ro pháp lý và tài chính. Bảo hiểm TNDS là công cụ bảo vệ quan trọng, giúp giảm thiểu tổn thất cho cả chủ xe và cộng đồng, đồng thời góp phần xây dựng môi trường giao thông an toàn và văn minh. Chủ xe nắm vững thông tin về các trường hợp từ chối chi trả sẽ yên tâm hơn khi tham gia giao thông và xử lý sự cố đúng pháp luật.
