28/10/2025
Khi sở hữu ô tô, việc tham gia bảo hiểm không chỉ là lựa chọn thông minh mà còn là nghĩa vụ theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên, không ít người vẫn nhầm lẫn giữa bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ô tô, dẫn đến việc lựa chọn chưa thực sự phù hợp.
Cùng tìm hiểu sự khác biệt giữa bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ô tô để giúp bạn vừa tuân thủ đúng quy định, vừa đảm bảo quyền lợi tài chính toàn diện khi rủi ro xảy ra.
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại bảo hiểm do pháp luật quy định, mọi chủ xe ô tô đang lưu hành trên đường bộ Việt Nam đều phải tham gia. Đây là căn cứ pháp lý được nêu rõ tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 6/9/2023, thay thế cho Nghị định 03/2021/NĐ-CP trước đó.
Mục đích của loại bảo hiểm này là bảo vệ quyền lợi cho bên thứ ba – tức người bị thiệt hại về người hoặc tài sản do lỗi của người điều khiển xe gây ra. Nói cách khác, bảo hiểm bắt buộc không chi trả cho chủ xe, mà dùng để bồi thường cho người khác khi tai nạn xảy ra.
Theo quy định mới, mức trách nhiệm bảo hiểm tối đa đối với thiệt hại về người là 150 triệu đồng/người/vụ, và đối với tài sản là 100 triệu đồng/vụ. Đây là mức chi trả được nâng cao hơn trước, thể hiện sự cải thiện đáng kể trong việc bảo vệ quyền lợi của nạn nhân.
Hiện nay, giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc được cấp dưới dạng điện tử, có giá trị pháp lý tương đương bản giấy. Người tham gia giao thông chỉ cần lưu trên điện thoại để xuất trình khi cơ quan chức năng yêu cầu.
Mọi chủ xe ô tô đang lưu hành trên đường bộ Việt Nam đều phải tham gia bảo hiểm bắt buộc
Khác với bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm tự nguyện ô tô là gói bảo hiểm mà chủ xe có thể lựa chọn tham gia tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính. Đây là hình thức mở rộng phạm vi bảo vệ, giúp chủ xe giảm thiểu thiệt hại cho chính chiếc xe và bản thân khi rủi ro xảy ra.
Các sản phẩm phổ biến trong nhóm bảo hiểm tự nguyện gồm:
Vì là tự nguyện, người mua có thể chọn phạm vi, mức khấu trừ và giá trị bảo hiểm phù hợp, tùy theo hãng xe, năm sản xuất và điều kiện sử dụng.
Hiểu rõ sự khác biệt giữa bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ô tô giúp chủ xe không chỉ tuân thủ đúng quy định pháp luật mà còn biết cách tối ưu quyền lợi bảo vệ tài chính của mình. Dưới đây là so sánh chi tiết giữa hai loại hình bảo hiểm ô tô theo ba khía cạnh quan trọng: tính pháp lý, đối tượng bồi thường và phạm vi bảo vệ.
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình được quy định rõ tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP – có hiệu lực từ ngày 6/9/2023. Đây là nghĩa vụ bắt buộc đối với mọi chủ xe ô tô, và là điều kiện pháp lý bắt buộc để xe được phép lưu thông trên đường. Nếu chủ xe không có hoặc không mang theo giấy chứng nhận bảo hiểm hợp lệ, sẽ bị xử phạt hành chính từ 400.000 – 600.000 đồng, theo Điểm d, Khoản 4, Điều 21 Nghị định 100/2019/NĐ-CP (được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định 123/2021/NĐ-CP).
Trong khi đó, bảo hiểm tự nguyện ô tô không phải là yêu cầu bắt buộc của pháp luật. Việc mua hay không hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của chủ xe. Tuy không mang tính bắt buộc, nhưng bảo hiểm tự nguyện lại được xem là bước đi thông minh giúp tăng cường an toàn tài chính và giảm gánh nặng khi rủi ro xảy ra.
Bảo hiểm bắt buộc ô tô chỉ bồi thường cho bên thứ ba – tức là những người bị thiệt hại về thân thể, tính mạng hoặc tài sản trong các vụ tai nạn giao thông do lỗi của chủ xe gây ra. Chủ xe là người gây tai nạn sẽ không được nhận bồi thường từ loại bảo hiểm này. Mức trách nhiệm bảo hiểm được quy định cụ thể tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP:
Ngược lại, bảo hiểm tự nguyện ô tô hướng tới việc bảo vệ chính chủ xe và người ngồi trên xe. Khi có sự cố như va chạm, cháy nổ, mất cắp phụ tùng hay thiên tai, bảo hiểm tự nguyện sẽ chi trả chi phí sửa chữa, khắc phục hư hỏng hoặc đền bù toàn bộ giá trị xe nếu thiệt hại nặng. Ngoài ra, nhiều gói bảo hiểm tự nguyện còn bao gồm bảo hiểm tai nạn cho người lái và hành khách, đảm bảo hỗ trợ tài chính trong trường hợp thương tật hoặc tử vong.
Về phạm vi bảo vệ, bảo hiểm bắt buộc ô tô có phạm vi giới hạn, chỉ chi trả cho thiệt hại của bên thứ ba và không bao gồm thiệt hại của chính xe được bảo hiểm hoặc người lái xe. Mục tiêu của loại hình này là đảm bảo tính công bằng và chia sẻ trách nhiệm trong xã hội, giúp người bị hại được bồi thường khi không may gặp tai nạn do người khác gây ra.
Trong khi đó, bảo hiểm tự nguyện ô tô mang lại phạm vi bảo vệ rộng hơn, bao gồm hầu hết các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng xe. Chủ xe có thể lựa chọn các gói bảo hiểm khác nhau như:
So sánh chi tiết giữa hai loại hình bảo hiểm ô tô theo ba khía cạnh quan trọng
Như vậy, bảo hiểm bắt buộc ô tô giúp chủ xe tuân thủ quy định pháp luật và bảo vệ quyền lợi cho bên thứ ba, trong khi bảo hiểm tự nguyện ô tô là lá chắn tài chính toàn diện dành cho chính chủ xe và hành khách. Để an toàn hơn trên mọi hành trình, chủ xe nên kết hợp cả hai loại bảo hiểm, vừa đảm bảo hợp pháp, vừa được bảo vệ tối đa trước mọi rủi ro.
Thực tế cho thấy, chỉ mua bảo hiểm ô tô bắt buộc là chưa đủ để đảm bảo an toàn tài chính toàn diện. Khi xảy ra va chạm, thiệt hại của chính chiếc xe thường rất lớn và không nằm trong phạm vi bồi thường của bảo hiểm bắt buộc. Vì vậy, việc kết hợp cả hai loại hình bảo hiểm giúp người lái được bảo vệ trọn vẹn hơn.
Ví dụ, nếu xe bị hư hỏng do va chạm hoặc ngập nước, bảo hiểm vật chất xe sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay mới. Đồng thời, nếu có người bị thương, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe sẽ hỗ trợ viện phí và điều trị. Đây chính là lợi ích rõ ràng thể hiện sự khác biệt giữa bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện ô tô – một bên bảo vệ người khác, một bên bảo vệ chính bạn.
Bên cạnh đó, bảo hiểm tự nguyện còn có thể mở rộng phạm vi quốc tế, hỗ trợ khi di chuyển sang các nước láng giềng như Lào, Campuchia hoặc Trung Quốc, tùy theo chính sách của từng công ty bảo hiểm.
Kết hợp bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ô tô tăng khả năng bảo vệ
Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, một số điểm mới đáng chú ý gồm:
Những thay đổi này giúp người dân dễ dàng tiếp cận và được bảo vệ tốt hơn, đồng thời giảm thiểu tình trạng mua bảo hiểm không hợp lệ hoặc từ đơn vị không được cấp phép.
Trên thị trường hiện nay có nhiều doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm ô tô, tuy nhiên không phải nơi nào cũng đảm bảo uy tín và chất lượng dịch vụ. Một trong những thương hiệu được nhiều người tin chọn là BSH – Bảo hiểm BSH (Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội).
BSH là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nằm trong top đầu tại Việt Nam, được cấp phép đầy đủ bởi Bộ Tài chính, cung cấp cả bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ô tô với quy trình minh bạch, nhanh chóng. Khách hàng có thể mua bảo hiểm ô tô online trên website chính thức của BSH và nhận giấy chứng nhận điện tử hợp lệ qua email hoặc Zalo, tiện lợi khi lưu thông.
Điểm nổi bật của Bảo hiểm BSH là chính sách hỗ trợ bồi thường nhanh, chăm sóc khách hàng 24/7 và hệ thống garage liên kết rộng khắp toàn quốc. Nhờ đó, khi rủi ro xảy ra, chủ xe được hỗ trợ kịp thời và an tâm tuyệt đối trên mọi hành trình.
Việc hiểu đúng sự khác biệt giữa bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ô tô không chỉ giúp bạn tuân thủ quy định pháp luật mà còn giúp bảo vệ chính mình khi rủi ro bất ngờ xảy ra. Nếu bảo hiểm bắt buộc là tấm vé hợp pháp để lưu thông, thì bảo hiểm tự nguyện là lớp giáp tài chính vững chắc giúp bạn an tâm trên mọi hành trình.
Để được bảo vệ toàn diện, hãy kết hợp cả hai loại hình và lựa chọn nhà cung cấp uy tín như BSH, nơi mang đến sự minh bạch, thuận tiện và hỗ trợ tận tâm. Một quyết định sáng suốt hôm nay sẽ giúp bạn tiết kiệm chi phí và yên tâm vững tay lái trong tương lai.
