24/11/2025
Trong mỗi hành trình bằng ô tô, con người luôn là yếu tố quan trọng nhất cần được bảo vệ. Dù chủ xe có tuân thủ luật giao thông đến đâu, rủi ro tai nạn vẫn có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân khách quan và bất ngờ. Chính vì vậy, phạm vi bảo hiểm cho người ngồi trên xe ô tô trở thành mối quan tâm lớn của nhiều chủ xe, đặc biệt trong bối cảnh số lượng phương tiện ngày càng tăng và tình hình giao thông phức tạp.
Bài viết này sẽ phân tích chi tiết phạm vi bảo hiểm áp dụng cho người ngồi trên xe ô tô theo quy tắc chung của thị trường bảo hiểm Việt Nam, giúp chủ xe hiểu rõ những quyền lợi quan trọng mà bảo hiểm mang lại.
Phạm vi bảo hiểm cho người ngồi trên xe ô tô
Bảo hiểm người ngồi trên xe ô tô là gói bảo hiểm tự nguyện, thuộc nhóm bảo hiểm con người. Sản phẩm này chi trả khi người ngồi trên xe gặp thương tật hoặc tử vong do tai nạn xảy ra trong quá trình xe được sử dụng hợp pháp. Đây không phải bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với hành khách (thuộc nhóm trách nhiệm pháp lý), mà tập trung bảo vệ trực tiếp sức khỏe của từng cá nhân có mặt trên xe.
Điểm quan trọng là phạm vi bảo hiểm không chỉ tập trung vào tai nạn khi xe đang chạy mà còn bao gồm nhiều tình huống khác liên quan đến quá trình sử dụng xe. Vì vậy, chủ xe cần nắm rõ các trường hợp được chi trả và không được chi trả để tránh hiểu nhầm khi cần bồi thường.
Phạm vi bảo hiểm người ngồi trên xe ô tô được xây dựng khá rộng, phản ánh các tình huống tai nạn thực tế mà hành khách thường gặp. Những trường hợp phổ biến bao gồm:
Đây là phạm vi quan trọng nhất và cũng là nguyên nhân gây tai nạn nhiều nhất. Tai nạn được chi trả bao gồm va chạm giữa 2 phương tiện, xe tự lật, xe đâm vào vật cản hoặc bị phương tiện phía sau đâm vào. Những tai nạn này có khả năng gây thương tích từ nhẹ đến nghiêm trọng cho hành khách ngồi trong xe, và hầu hết đều nằm trong phạm vi bảo hiểm vì liên quan trực tiếp đến quá trình vận hành phương tiện.
Nhiều người cho rằng xe đứng yên thì không được bảo hiểm, nhưng thực tế không phải như vậy. Nếu xe dừng đỗ đúng quy định và xảy ra tai nạn gây thương tích cho người ngồi trên xe — chẳng hạn bị phương tiện khác tông vào, vật thể rơi trúng hoặc xe bị tác động từ bên ngoài — thì bảo hiểm vẫn chi trả đầy đủ. Đây là tình huống xảy ra khá thường xuyên trong thực tế, đặc biệt khi đỗ xe ở khu vực đông đúc.
Hành khách có thể gặp tai nạn khi bước xuống xe, mở cửa xe hoặc khi đang chuẩn bị bước lên xe. Trượt chân, va vào mép cửa, ngã do nền trơn hoặc bị phương tiện khác va chạm khi mở cửa đều được xem là tai nạn liên quan đến quá trình sử dụng xe và được bảo hiểm xem xét chi trả. Đây là phạm vi bảo vệ hữu ích, đặc biệt với trẻ em hoặc người lớn tuổi — những người có nguy cơ gặp tai nạn cao hơn khi lên xuống xe.
Hành khách không chỉ gặp tai nạn khi xe chạy hay dừng mà còn có thể gặp rủi ro tại bãi xe, bến xe, phà hoặc cầu dẫn. Ví dụ như sự cố khi xe đi qua phà, khi xe vào bãi đỗ nhiều tầng hoặc khi xe di chuyển trong khu vực đông phương tiện. Miễn tai nạn xảy ra trong quá trình sử dụng xe hợp pháp, bảo hiểm đều xem xét chi trả.
Các tai nạn xuất phát từ yếu tố khách quan như cây đổ, đá lở, vật thể rơi từ công trình xây dựng hoặc thiên tai bất ngờ… nếu gây thương tích cho người ngồi trong xe cũng thuộc phạm vi chi trả. Đây là nhóm rủi ro khó dự đoán và không thể phòng tránh, vì vậy việc được bảo hiểm hỗ trợ tài chính là rất quan trọng đối với người bị nạn.
Các trường hợp được bảo hiểm cho người ngồi trên xe ô tô chi trả
Khi tai nạn xảy ra, quyền lợi bảo hiểm được chi trả tùy theo mức độ thiệt hại và số tiền bảo hiểm đã đăng ký. Ba nhóm quyền lợi chính gồm:
Trong trường hợp xấu nhất, nếu người ngồi trên xe tử vong, bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng. Khoản chi trả này hỗ trợ gia đình người bị nạn giảm bớt gánh nặng tài chính, đặc biệt khi tai nạn xảy ra bất ngờ.
Thương tật vĩnh viễn được tính theo tỷ lệ %, dựa trên bảng tỷ lệ thương tật do Bộ Tài chính quy định. Ví dụ: mất một phần chi thể, mất chức năng vận động hoặc các thương tật vĩnh viễn khác sẽ được chi trả tương ứng với mức độ tổn thương. Đây là quyền lợi đặc biệt quan trọng đối với người lao động chính trong gia đình.
Những thương tích như gãy tay, trật khớp, chấn thương phần mềm, phải phẫu thuật hoặc phải nằm viện đều được bảo hiểm chi trả chi phí khám chữa bệnh, tùy theo giới hạn của hợp đồng. Người được bảo hiểm có thể được hỗ trợ tiền thuốc, viện phí, phẫu thuật và chi phí phục hồi chức năng — giúp giảm đáng kể chi phí y tế vốn rất tốn kém.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm còn hỗ trợ chi phí cấp cứu ban đầu và hỗ trợ vận chuyển y tế nếu cần thiết.
Không phải mọi tai nạn đều được chi trả. Một số trường hợp loại trừ phổ biến gồm:
Nếu người điều khiển phương tiện không có bằng lái, bằng lái hết hạn hoặc bằng lái không phù hợp với loại xe, bảo hiểm sẽ từ chối chi trả. Đây là quy định chung nhằm đảm bảo an toàn giao thông.
Bất kỳ tai nạn nào xảy ra khi người lái vi phạm nồng độ cồn hoặc sử dụng chất cấm đều bị từ chối bồi thường. Lý do là rủi ro trong trường hợp này quá cao và thuộc nhóm hành vi vi phạm pháp luật.
Nếu số hành khách vượt quá quy định, những người ngồi vượt quá thường không được bảo hiểm, và trong một số trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối toàn bộ yêu cầu bồi thường.
Bao gồm việc cố tình gây thương tích, tự gây tai nạn hoặc hành vi trục lợi bảo hiểm — đây là nhóm rủi ro bị loại trừ tuyệt đối.
Phạm vi bảo hiểm rộng đồng nghĩa với khả năng bảo vệ cao hơn cho hành khách. Trong bối cảnh rủi ro giao thông khó lường, việc hiểu rõ phạm vi chi trả giúp chủ xe chủ động hơn trong việc lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với gia đình thường xuyên đi lại, doanh nghiệp vận tải, xe đưa đón học sinh hoặc xe dịch vụ, nơi số lượng hành khách thay đổi liên tục và nguy cơ tai nạn luôn tồn tại.
Bảo hiểm dành cho người ngồi trên xe ô tô là một lớp bảo vệ quan trọng nhưng thường bị nhiều chủ xe xem nhẹ. Khi hiểu đúng về những tình huống được chi trả, các quyền lợi cụ thể và các trường hợp loại trừ, chủ xe sẽ chủ động hơn trong việc lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp cho gia đình hoặc phương tiện kinh doanh. Trong thực tế giao thông phức tạp như hiện nay, rủi ro có thể xảy ra ở bất kỳ thời điểm nào — khi xe đang di chuyển, khi dừng đỗ, thậm chí trong lúc hành khách lên xuống xe. Vì vậy, bảo hiểm người ngồi trên xe không chỉ mang ý nghĩa hỗ trợ tài chính mà còn là sự bảo đảm về tinh thần, giúp mỗi hành trình an toàn hơn và giảm bớt gánh nặng khi tai nạn bất ngờ xảy ra.
Việc trang bị thêm gói bảo hiểm này là lựa chọn cần thiết cho mọi chủ xe, đặc biệt với gia đình thường xuyên di chuyển, xe dịch vụ và các doanh nghiệp vận tải có trách nhiệm với hành khách của mình. Một hợp đồng bảo hiểm đúng, đủ và rõ ràng sẽ là điểm tựa vững chắc, giúp bạn yên tâm hơn trên mọi cung đường và bảo vệ tối đa những người quan trọng nhất đối với bạn. Nếu được tư vấn và lựa chọn đúng, bảo hiểm cho người ngồi trên xe ô tô sẽ trở thành giải pháp an toàn – hiệu quả – thiết thực mà bất cứ chủ xe nào cũng nên có.
