10/12/2025
Bảo hiểm hành khách trên xe ô tô là một trong những sản phẩm bảo hiểm quan trọng nhằm bảo vệ người ngồi trên xe khỏi các rủi ro thương tật hoặc tử vong khi xảy ra tai nạn. So với bảo hiểm vật chất xe hay bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mức phí của bảo hiểm hành khách (hoặc bảo hiểm người ngồi trên xe) thấp hơn nhiều, nhưng lại mang đến quyền lợi trực tiếp và thiết thực cho người được bảo hiểm. Chính vì vậy, chủ xe – đặc biệt là xe gia đình, xe dịch vụ và xe kinh doanh vận tải – thường rất quan tâm đến mức phí chung của loại bảo hiểm này trên thị trường.
Mức phí bảo hiểm hành khách trên xe ô tô
Bảo hiểm hành khách trên xe ô tô là gói bảo hiểm tự nguyện chi trả khi người ngồi trên xe gặp tai nạn dẫn đến thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong. Đây là gói bảo hiểm thuộc nhóm bảo hiểm con người và được thiết kế để bổ sung cho các loại bảo hiểm bắt buộc khác. Mức phí của sản phẩm này thường rất nhỏ so với giá trị bồi thường, nhưng lại có sự chênh lệch giữa các hãng bảo hiểm tùy theo quyền lợi, mức trách nhiệm, số ghế và mục đích sử dụng xe.
Việc hiểu rõ mức phí chung trên thị trường giúp chủ xe chủ động so sánh, lựa chọn mức bảo hiểm phù hợp với nhu cầu sử dụng và ngân sách, tránh trường hợp mua thiếu quyền lợi hoặc mua quá cao dẫn đến lãng phí.
Mức phí của bảo hiểm hành khách không cố định mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Các công ty bảo hiểm có cách tính riêng nhưng nhìn chung đều dựa trên một số yếu tố cơ bản.
Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất. Số tiền bảo hiểm càng cao thì phí càng tăng. Ví dụ: gói 100 triệu/người thường có mức phí gần gấp đôi gói 50 triệu/người. Điều này phản ánh đúng nguyên tắc “bảo vệ nhiều – phí cao hơn”.
Phí bảo hiểm được tính theo “số tiền bảo hiểm trên mỗi người”, vì vậy xe càng nhiều chỗ ngồi thì tổng phí càng tăng. Xe gia đình 5 chỗ có phí thấp hơn nhiều so với xe 16 chỗ hoặc 29 chỗ. Ngoài ra, xe đưa đón học sinh hoặc xe vận tải hành khách sẽ có mức phí cao hơn do rủi ro cao hơn.
Xe kinh doanh dịch vụ như taxi, xe công nghệ, xe du lịch, xe thuê tự lái hay xe đưa đón có rủi ro cao hơn xe gia đình, vì vậy mức phí thường cao hơn từ 20–40%. Xe sử dụng cho mục đích thương mại di chuyển nhiều, tần suất hoạt động lớn nên nguy cơ xảy ra tai nạn cũng cao hơn.
Xe nhỏ, xe gia đình thường có cấu trúc an toàn tốt hơn so với xe tải hoặc xe bán tải chở người, vì vậy phí có thể thấp hơn đôi chút. Ngoài ra, xe cũ hoặc xe không có hệ thống an toàn hiện đại cũng có thể chịu mức phí cao hơn.
Trên thị trường Việt Nam hiện nay, mức phí bảo hiểm hành khách được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm/người/năm. Dưới đây là các mức phổ biến nhất mà đa phần các doanh nghiệp bảo hiểm đang áp dụng:
Mức phí bảo hiểm hành khách trên xe phổ biến
Đây là mức tối thiểu thường được áp dụng cho xe kinh doanh hoặc xe muốn tiết kiệm chi phí. Mức phí trung bình từ 10.000 – 20.000 đồng/người/năm. Tuy nhiên, mức chi trả thấp nên ít được lựa chọn cho xe gia đình.
Đây là mức thấp nhưng phù hợp với xe vận tải cần bảo hiểm số lượng lớn hành khách. Mức phí dao động 20.000 – 35.000 đồng/người/năm. Nhiều doanh nghiệp vận tải lựa chọn mức này để đảm bảo an toàn cơ bản trong khi tối ưu chi phí.
Đây là mức phổ biến nhất, phù hợp cho cả xe gia đình lẫn xe kinh doanh. Mức phí trung bình từ 60.000 – 120.000 đồng/người/năm tùy theo loại xe và số ghế. Với mức chi trả cao hơn gấp 2–3 lần so với mức trách nhiệm thấp, đây là gói được đánh giá cân bằng nhất giữa quyền lợi và chi phí.
Mức trách nhiệm cao hơn và đang trở nên phổ biến khi người dùng ngày càng quan tâm đến an toàn. Mức phí dao động từ 120.000 – 200.000 đồng/người/năm. Xe gia đình và xe chuyên chở người quan trọng (như xe công ty) thường chọn mức này.
Một số công ty bảo hiểm cung cấp gói 150–200 triệu đồng/người dành cho xe cao cấp hoặc xe doanh nghiệp yêu cầu bảo vệ mức cao. Mức phí thường từ 200.000 – 350.000 đồng/người/năm.
Nhìn chung: Mức phí càng cao thì quyền lợi càng lớn, và với chi phí chỉ tương đương vài bữa ăn nhưng có thể bảo vệ người ngồi trên xe trước rủi ro lớn, đây là khoản đầu tư đáng giá trên mỗi hành trình.
Để dễ hình dung hơn, dưới đây là bảng mô tả xu hướng phí theo từng nhóm xe:
Phí thấp nhất thị trường, do tần suất di chuyển và rủi ro thấp. Trung bình từ 60.000 – 150.000 đồng/người/năm tùy theo mức trách nhiệm.
Phí cao hơn xe gia đình khoảng 20–40% do tần suất sử dụng lớn. Trung bình từ 80.000 – 200.000 đồng/người/năm.
Nhóm xe này có rủi ro cao nhất nên phí cũng cao nhất. Trung bình 100.000 – 300.000 đồng/người/năm. Những con số trên là mặt bằng chung trên thị trường, có thể thay đổi đôi chút tùy từng doanh nghiệp bảo hiểm.
Phần lớn người dùng có xu hướng muốn tiết kiệm chi phí và chọn mức bảo hiểm thấp. Tuy nhiên thực tế, số tiền bồi thường cho chi phí y tế và phục hồi chức năng khi tai nạn xảy ra có thể rất lớn, đặc biệt khi phải phẫu thuật hoặc điều trị dài ngày.
Vì vậy, nếu điều kiện tài chính cho phép, chủ xe nên chọn gói từ 50–100 triệu đồng/người để đảm bảo an toàn tối ưu. Với mức phí chỉ cao hơn vài chục nghìn đồng mỗi năm nhưng khi tai nạn xảy ra lại giảm được hàng chục triệu chi phí y tế, đây là lựa chọn kinh tế và hợp lý hơn.
Mức phí bảo hiểm hành khách trên xe ô tô nhìn qua có vẻ đơn giản, nhưng thực tế lại chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố như số ghế, mục đích sử dụng xe, mức trách nhiệm và đặc điểm an toàn của từng dòng xe. Việc nắm rõ mặt bằng phí chung trên thị trường giúp chủ xe chủ động hơn trong việc lựa chọn quyền lợi phù hợp với nhu cầu và ngân sách, tránh mua thiếu dẫn đến rủi ro tài chính hoặc mua quá mức gây lãng phí. Những phân tích ở trên cho thấy mức trách nhiệm từ 50–100 triệu đồng/người đang là lựa chọn cân bằng nhất cho cả xe gia đình lẫn xe kinh doanh, vừa đảm bảo quyền lợi khi xảy ra tai nạn, vừa duy trì được mức phí hợp lý.
Trong bối cảnh giao thông ngày càng phức tạp, rủi ro có thể đến từ va chạm, sự bất cẩn của người khác hoặc các yếu tố khách quan khó lường, bảo hiểm hành khách đóng vai trò như một lớp bảo vệ không thể thiếu. Đây là sản phẩm chi phí thấp nhưng giá trị lại rất lớn đối với mỗi hành khách trên xe. Lựa chọn mức trách nhiệm phù hợp không chỉ giúp giảm nhẹ gánh nặng y tế khi tai nạn xảy ra, mà còn mang lại sự yên tâm cho cả người lái và hành khách trong mỗi chuyến đi. Vì vậy, đầu tư đúng vào bảo hiểm hành khách chính là cách để chủ xe chủ động bảo vệ những người quan trọng nhất đối với mình và đảm bảo mỗi hành trình luôn an toàn, trọn vẹn.
