17/11/2025
Mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là lựa chọn của nhiều đơn vị nhằm bảo đảm giá trị tài sản trước những nguy cơ không mong muốn. Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều doanh nghiệp khi tham gia bảo hiểm lại chưa tìm hiểu đầy đủ điều khoản, phạm vi và các yêu cầu kèm theo, dẫn đến việc quyền lợi không được đảm bảo như mong đợi.
Vậy đâu là những lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp? BSH sẽ cùng bạn tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây.
Dưới đây là TOP 10 lỗi khi mua bảo hiểm tài sản mà doanh nghiệp thường gặp phải:
Nhiều đơn vị khi tham gia bảo hiểm tài sản doanh nghiệp thường chỉ kê khai những tài sản “dễ thấy” như nhà xưởng, máy móc chính mà bỏ sót hàng tồn kho, nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ hoặc những thiết bị phụ trợ trong quá trình sản xuất – kinh doanh. Việc kê khai thiếu khiến tổng giá trị tài sản thực tế cao hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm trong hợp đồng.
Hậu quả là khi xảy ra rủi ro, doanh nghiệp sẽ bị áp dụng bồi thường theo tỷ lệ, do rơi vào tình trạng “bảo hiểm dưới giá trị”. Nghĩa là số tiền bồi thường chỉ được tính theo tỷ lệ giữa số tiền đã kê khai và giá trị tài sản thực tế. Điều này khiến doanh nghiệp nhận bồi thường thấp hơn nhiều so với thiệt hại thực tế và phải tự gánh phần chênh lệch, gây áp lực tài chính lớn khi sự cố xảy ra.
Nhiều doanh nghiệp khi mua bảo hiểm tài sản mà không kê khai đầy đủ hàng tồn kho, nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ
Một số doanh nghiệp vì muốn tiết kiệm chi phí nên mua bảo hiểm với số tiền thấp hơn giá trị thực tế của tài sản. Ví dụ, tài sản trị giá 50 tỷ nhưng doanh nghiệp chỉ tham gia bảo hiểm 20 tỷ.
Điều này khiến số tiền bảo hiểm không phản ánh đúng giá trị cần được bảo vệ. Khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp sẽ không được bồi thường theo mức thiệt hại thực tế mà chỉ nhận tiền theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực của tài sản. Vì vậy, dù thiệt hại lớn hay nhỏ, khoản bồi thường luôn thấp hơn nhiều so với tổn thất thực tế, khiến doanh nghiệp phải tự chi phần còn lại và dễ rơi vào khó khăn về tài chính.
Nhiều doanh nghiệp khi ký hợp đồng thường chỉ quan tâm đến mức phí và số tiền bảo hiểm mà bỏ qua phần quan trọng nhất: phạm vi bảo hiểm và các điều khoản loại trừ. Những nội dung này quy định rõ trường hợp nào được bồi thường và trường hợp nào không. Nếu không xem kỹ, doanh nghiệp dễ bỏ sót các điểm loại trừ phổ biến như hao mòn tự nhiên, hư hỏng do bảo trì kém, tổn thất đối với tài sản đặc biệt hoặc tài sản không có giấy tờ hợp pháp…
Đến khi xảy ra rủi ro, doanh nghiệp thường mặc định tình huống đó sẽ “được bảo hiểm”, nhưng thực tế lại nằm ngoài phạm vi chi trả. Như vậy, doanh nghiệp không nhận được bất kỳ khoản bồi thường nào, dẫn đến thiệt hại lớn và khó khăn trong việc khắc phục hậu quả.
Không đọc kỹ phạm vi bảo hiểm và điều khoản loại trừ là lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp
Một trong những lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là không cập nhật giá trị tài sản hằng năm. Trong quá trình hoạt động, tài sản của doanh nghiệp thường tăng lên do mở rộng sản xuất, bổ sung hàng tồn kho hoặc đầu tư thêm máy móc thiết bị. Nếu số tiền bảo hiểm vẫn giữ nguyên như thời điểm ban đầu mà không điều chỉnh theo giá trị mới, hợp đồng sẽ không còn phản ánh đúng thực trạng tài sản cần được bảo vệ.
Khi xảy ra tổn thất, số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực dẫn đến tình trạng thiếu bảo hiểm, khiến doanh nghiệp chỉ được bồi thường một phần và phải tự chi trả phần chênh lệch còn lại.
Việc không cập nhật giá trị tài sản kịp thời vì vậy có thể làm giảm đáng kể hiệu quả của hợp đồng bảo hiểm và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phục hồi sau rủi ro.
Nhiều doanh nghiệp ưu tiên chọn gói có phí bảo hiểm tài sản thấp mà không để ý mức khấu trừ (deductible) được quy định trong hợp đồng. Mức khấu trừ càng cao thì phí càng rẻ, nhưng đồng nghĩa doanh nghiệp phải tự chịu một phần tổn thất trước khi bảo hiểm chi trả. Nếu không đọc kỹ, doanh nghiệp dễ hiểu nhầm rằng mọi thiệt hại đều được bồi thường.
Khi rủi ro xảy ra, mức khấu trừ sẽ được áp dụng cho mỗi vụ tổn thất. Ví dụ, nếu deductible là 50 triệu đồng/vụ, mọi thiệt hại dưới 50 triệu đồng sẽ không được bồi thường.
Điều này khiến doanh nghiệp phải tự chi trả toàn bộ các tổn thất nhỏ và chỉ nhận bồi thường khi mức thiệt hại vượt qua ngưỡng khấu trừ, dẫn đến chi phí phát sinh không mong muốn.
Một lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là không yêu cầu giám định hoặc khảo sát rủi ro trước khi ký hợp đồng. Khi không đánh giá thực tế, các yếu tố quan trọng như hệ thống PCCC, hiện trạng kho bãi, khu vực dễ cháy hoặc những rủi ro đặc thù của tài sản sẽ không được ghi nhận đầy đủ. Trong khi đó, đây là thông tin cốt lõi để doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng gói bảo hiểm phù hợp và đưa ra mức phí chính xác.
Thiếu bước giám định ban đầu khiến doanh nghiệp dễ mua sai gói bảo hiểm hoặc phải trả phí cao hơn thực tế. Nghiêm trọng hơn, có những tài sản có rủi ro đặc thù nhưng lại không được bảo vệ đúng phạm vi, dẫn đến hợp đồng kém hiệu quả và quyền lợi bồi thường bị hạn chế khi xảy ra sự cố.
Nhiều doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhưng không lưu trữ đầy đủ các giấy tờ liên quan đến tài sản, đặc biệt là hóa đơn mua máy móc, phiếu xuất kho, biên bản bàn giao hoặc tài liệu xác nhận giá trị tài sản. Khi thiếu các chứng từ này, doanh nghiệp khó chứng minh được quyền sở hữu và giá trị thực của tài sản đã kê khai.
Khi xảy ra tổn thất, việc không có hồ sơ đầy đủ khiến quy trình bồi thường gặp nhiều trở ngại. Doanh nghiệp bảo hiểm không có cơ sở để xác định tài sản bị thiệt hại, dẫn đến việc xem xét bồi thường bị kéo dài, giảm trừ hoặc nguy cơ bị từ chối. Vì vậy, quản lý và lưu trữ chứng từ tài sản đầy đủ là yếu tố quan trọng để đảm bảo quyền lợi bồi thường được giải quyết thuận lợi.
Nhiều doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhưng không lưu trữ đầy đủ các giấy tờ liên quan đến tài sản
Một lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là doanh nghiệp không báo tổn thất kịp thời hoặc xử lý sai quy trình khi sự cố xảy ra. Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, người được bảo hiểm phải thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tuân thủ thời hạn đã được ghi rõ trong hợp đồng. Việc thông báo sớm giúp đơn vị bảo hiểm cử giám định viên đến hiện trường, ghi nhận mức độ thiệt hại và xác định nguyên nhân một cách chính xác.
Nếu thông báo chậm hoặc bỏ sót bước nào đó trong quy trình, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thiếu cơ sở để đánh giá tổn thất, dẫn đến việc giảm trừ hoặc thậm chí từ chối bồi thường. Do đó, tuân thủ đúng thời hạn và quy trình thông báo là yếu tố then chốt để đảm bảo quyền lợi được giải quyết đầy đủ khi có rủi ro phát sinh.
Nhiều doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản nhưng lại không đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về an toàn theo quy định pháp luật, nhất là các tiêu chuẩn về phòng cháy chữa cháy. Các lỗi thường gặp như không có chứng nhận PCCC, hệ thống chưa được nghiệm thu, thiết bị PCCC không được bảo trì định kỳ… đều khiến mức độ rủi ro của tài sản tăng cao và không phù hợp với thông tin đã khai báo trong hợp đồng bảo hiểm.
Hậu quả là khi xảy ra sự cố, doanh nghiệp có thể bị giảm trừ hoặc từ chối bồi thường do không đáp ứng điều kiện an toàn tối thiểu. Điều này khiến khoản bồi thường nhận được thấp hơn nhiều so với tổn thất thực tế, làm giảm đáng kể hiệu quả của hợp đồng bảo hiểm.
Không tuân thủ quy định an toàn (đặc biệt PCCC) sẽ bị từ chối bồi thường khi có rủi ro xảy ra
Nhiều doanh nghiệp ưu tiên các loại bảo hiểm tải sản có mức phí thấp mà chưa xem xét kỹ các yếu tố quan trọng khác như mức khấu trừ, phạm vi bảo hiểm hay số lượng điều khoản loại trừ. Thực tế, một bản hiểm tài sản doanh nghiệp có mức phí rẻ thường đi kèm nhiều hạn chế: mức khấu trừ cao, phạm vi bảo vệ hẹp hoặc quyền lợi bị cắt giảm đáng kể so với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.
Khi rủi ro xảy ra, những hạn chế này sẽ bộc lộ rất rõ. Doanh nghiệp chỉ được bồi thường một phần nhỏ hoặc thậm chí không được bồi thường do nằm ngoài phạm vi bảo hiểm chi trả.
Như vậy, một gói bảo hiểm có mức phí “rẻ” ban đầu có thể trở thành khoản chi phí “đắt” về sau, khi doanh nghiệp phải tự gánh chịu phần lớn thiệt hại mà lẽ ra được bảo hiểm chi trả.
Để hợp đồng bảo hiểm tài sản mang đến hiệu quả và bảo vệ đúng giá trị tài sản của doanh nghiệp, bạn cần lưu ý một số điểm quan trọng sau:
Những lưu ý để hợp đồng bảo hiểm tài sản mang đến hiệu quả và bảo vệ đúng giá trị tài sản của doanh nghiệp
Mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là bước quan trọng giúp các đơn vị chủ động bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro tài chính khi sự cố xảy ra. Tuy nhiên, để hợp đồng phát huy hiệu quả, doanh nghiệp cần nắm rõ những lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm tài sản doanh nghiệp và tránh mắc phải các sai sót trong quá trình tham gia. Hy vọng những thông tin trên hữu ích để bạn đưa ra quyết định chính xác và an tâm hơn khi lựa chọn giải pháp bảo hiểm tài sản cho doanh nghiệp của mình nhé!
