10/12/2025
Bảo hiểm hành khách trên xe ô tô là lớp bảo vệ quan trọng giúp chi trả chi phí y tế, thương tật hoặc tử vong khi người ngồi trên xe gặp tai nạn. Tuy nhiên, không phải mọi tình huống đều được chi trả. Trong thực tế, có nhiều trường hợp bị từ chối bồi thường do vi phạm quy định pháp luật, vi phạm điều khoản hợp đồng hoặc phát sinh từ hành vi cố ý. Việc hiểu rõ các tình huống không được bảo hiểm chi trả giúp chủ xe chủ động hơn trong việc phòng tránh rủi ro, đồng thời tránh kỳ vọng sai lệch khi xảy ra sự cố.
Bài viết dưới đây tổng hợp đầy đủ các trường hợp phổ biến mà bảo hiểm hành khách trên xe ô tô không chi trả trên thị trường Việt Nam, giải thích rõ lý do và bản chất của từng tình huống theo quy tắc chung của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Các trường hợp không được bảo hiểm hành khách trên xe ô tô chi trả
Đây là một trong những tình huống bảo hiểm hành khách trên xe ô tô không chi trả. Mặc dù hành khách không hề có lỗi trong tai nạn, nhưng nếu người lái xe không có giấy phép lái xe phù hợp, hoặc bằng lái đã hết hạn, doanh nghiệp bảo hiểm thường sẽ từ chối bồi thường cho toàn bộ hành khách trên xe.
Nếu xe được điều khiển bởi người không có giấy phép hoặc có giấy phép nhưng không phù hợp loại xe (ví dụ: bằng B1 lái xe 16 chỗ), tai nạn sẽ nằm ngoài phạm vi chi trả. Điều này xuất phát từ nguyên tắc an toàn của pháp luật giao thông, vì lái xe không đủ điều kiện là hành vi vi phạm nghiêm trọng.
Dù người lái từng có bằng hợp lệ nhưng đã hết hạn hoặc bị tước bằng vẫn bị xem là “không có giấy phép lái xe hợp lệ”, dẫn đến việc bảo hiểm từ chối toàn bộ quyền lợi.
Đây là nguyên nhân gây tai nạn giao thông hàng đầu tại Việt Nam và được xem là hành vi vi phạm pháp luật nghiêm trọng. Vì vậy, tất cả doanh nghiệp bảo hiểm đều loại trừ quyền lợi trong trường hợp này.
Dù tai nạn nhỏ hay lớn, chỉ cần kết luận của cơ quan chức năng cho thấy người lái vi phạm nồng độ cồn, bảo hiểm sẽ không bồi thường cho hành khách. Lý do là trong tình huống này rủi ro mất kiểm soát quá cao.
Đây là trường hợp loại trừ tuyệt đối. Dù hành khách không liên quan, chính hành vi của người lái khiến toàn bộ quyền lợi bảo hiểm bị vô hiệu.
Một số trường hợp tai nạn xảy ra khi xe chở quá số lượng cho phép hoặc chở người sai quy định khiến bảo hiểm từ chối chi trả toàn bộ hoặc một phần.
Xe chở quá số người quy định không được bảo hiểm hành khách chi trả
Nếu xe 5 chỗ nhưng chở 7 người, số người vượt quá sẽ không được bảo hiểm chi trả. Một số doanh nghiệp thậm chí từ chối toàn bộ hồ sơ vì hành vi vi phạm này làm tăng rủi ro tai nạn.
Ví dụ: cho hành khách ngồi trong cốp xe, ngồi trên nóc xe, đứng trên thùng xe tải… Những vị trí này không được phép chở người theo luật nên khi tai nạn xảy ra, bảo hiểm không chịu trách nhiệm.
Không chỉ người lái mà cả hành khách cũng có thể là đối tượng bị loại trừ nếu có hành vi cố ý.
Một số trường hợp cố tình tạo hiện trường tai nạn, tự gây thương tích hoặc lừa dối bảo hiểm. Đây là hành vi gian lận bảo hiểm và bị loại trừ tuyệt đối.
Hành vi như cố ý nhảy khỏi xe để tự gây thương tích, cố tình tham gia vào hoạt động nguy hiểm không liên quan đến tai nạn giao thông đều bị từ chối.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều có điều khoản loại trừ rủi ro xuất phát từ chiến tranh, bạo động, khủng bố hoặc xung đột vũ trang. Đây là các rủi ro có mức độ nghiêm trọng và vượt ngoài khả năng kiểm soát của doanh nghiệp bảo hiểm.
Các thiệt hại xảy ra trong bối cảnh quốc gia có chiến sự, huy động quân sự hoặc xung đột vũ trang đều không thuộc phạm vi bảo hiểm.
Nếu tai nạn xảy ra khi xe đi vào khu vực đang xảy ra bạo động hoặc xung đột xã hội, bảo hiểm cũng sẽ không chi trả cho hành khách hoặc người lái.
Xe ô tô phải được sử dụng đúng với chức năng đã khai báo. Nếu chủ xe dùng xe không đúng mục đích, bảo hiểm có thể từ chối chi trả.
Ví dụ: xe gia đình sử dụng như taxi công nghệ hoặc xe chở khách mà không khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này làm mức độ rủi ro tăng cao và không đúng với hợp đồng.
Nếu xe chở hàng dễ cháy nổ hoặc hàng hóa vượt quá tải trọng, tai nạn phát sinh có thể bị từ chối chi trả.
Một số trường hợp bảo hiểm hành khách trên xe ô tô không chi trả xuất phát từ việc xe không đạt tiêu chuẩn kỹ thuật, và đây là lý do phổ biến khiến bảo hiểm không bồi thường.
Nếu xe hết hạn đăng kiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối bồi thường vì xe không được chứng nhận đủ điều kiện an toàn.
Ví dụ: độ thêm ghế, thay đổi kết cấu, thay đổi tải trọng… làm thay đổi tiêu chuẩn an toàn của xe, dẫn đến rủi ro bảo hiểm không được chấp nhận.
Bảo hiểm hành khách chỉ chi trả khi tai nạn liên quan đến hành vi sử dụng xe. Nếu tai nạn xảy ra khi hành khách gặp sự cố không liên quan đến xe, bảo hiểm sẽ từ chối.
Ví dụ: hành khách rời xe từ lâu, hoặc sự cố xảy ra không liên quan đến xe đang vận hành hoặc sử dụng.
Nếu hành khách thực hiện hành vi nguy hiểm như thò đầu ra cửa sổ, đứng lên khi xe đang chạy… bảo hiểm có thể xem đây là nguyên nhân tự gây rủi ro.
Hiểu rõ những trường hợp bảo hiểm hành khách trên xe ô tô không chi trả giúp chủ xe chủ động phòng tránh rủi ro, tuân thủ đúng pháp luật và không bị bất ngờ khi xảy ra tai nạn. Đây là kiến thức quan trọng đối với bất kỳ ai sở hữu hoặc sử dụng ô tô, đặc biệt với các dòng xe kinh doanh vận tải hoặc xe dịch vụ.
