14/11/2025
Trong hoạt động kinh doanh, tiền mặt là tài sản cốt lõi, đảm bảo tính thanh khoản và duy trì vận hành của tổ chức. Tuy nhiên, đây cũng là tài sản đối mặt với nhiều rủi ro nhất: mất cắp, cướp giật, thất thoát trong kiểm đếm, phá hoại hoặc hủy hoại trong những tình huống bất ngờ. Sự dịch chuyển của tiền giữa các điểm giao dịch, hoặc việc lưu trữ tiền trong két, kho hay quầy thu ngân luôn đặt ra nhu cầu được bảo vệ.
Bảo hiểm tiền vì vậy trở thành biện pháp tài chính giúp doanh nghiệp hạn chế tổn thất và đảm bảo hoạt động không bị gián đoạn khi sự cố xảy ra.
Bảo hiểm tiền là loại hình bảo hiểm tài sản chi trả cho các thiệt hại xảy ra đối với tiền mặt trong quá trình vận chuyển hoặc trong thời gian lưu giữ tại két, kho hoặc quầy giao dịch. Việc chi trả được thực hiện khi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi quy định trong hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Ngoài việc bồi thường tổn thất trực tiếp, loại hình bảo hiểm này còn hỗ trợ doanh nghiệp ổn định dòng tiền, kiểm soát rủi ro và duy trì sự liên tục trong hoạt động tài chính.
Bảo hiểm tiền – Giải pháp bảo vệ tiền mặt trước rủi ro mất mát, thất thoát trong vận chuyển hoặc lưu trữ
Không chỉ cần hiểu bảo hiểm tiền là gì, việc nắm rõ phạm vi bảo hiểm cũng là yếu tố then chốt để bảo vệ tài chính một cách toàn diện và hiệu quả.
Phạm vi đầu tiên của bảo hiểm tiền liên quan đến quá trình vận chuyển. Bảo hiểm sẽ bồi thường khi tiền bị mất mát hoặc thiệt hại do hành vi cướp diễn ra trong lúc vận chuyển bằng xe ô tô trong lãnh thổ Việt Nam và được quy định theo các tuyến đường ghi rõ trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Khái niệm “cướp” trong bảo hiểm được định nghĩa khá chặt chẽ. Đó có thể là trường hợp tiền bị chiếm đoạt bằng vũ lực hoặc bằng đe dọa vũ lực nhằm chống lại người vận chuyển; trường hợp người vận chuyển bị tấn công khiến họ thương tật, bất tỉnh hoặc buộc phải giao nộp tài sản để tránh bị gây hại; hoặc tình huống người được giao nhiệm vụ vận chuyển bị mất tiền sau khi rời khỏi địa điểm giao dịch do hành vi cướp diễn ra ngoài phạm vi giám sát của tổ chức.
Bảo hiểm tiền trong khi vận chuyển cũng tính đến các tình huống mà người vận chuyển lựa chọn bảo vệ tính mạng của mình trước tài sản, dẫn đến tiền bị mất. Các quy tắc về thời gian vận chuyển, thời gian chờ hoặc thời gian bổ sung nếu được thỏa thuận riêng đều có thể được mở rộng để đảm bảo quyền lợi cho người được bảo hiểm.
Ngoài việc bảo hiểm cho tiền đang vận chuyển, sản phẩm bảo hiểm tiền còn bảo vệ tiền được lưu giữ cố định trong kho, két hoặc khu vực quầy giao dịch. Phạm vi này bao gồm những trường hợp mất mát, thiệt hại hoặc hủy hoại tiền do các hành vi trộm, trộm có đột nhập, trộm có sử dụng chìa khóa giả, hoặc hành vi cướp xảy ra tại địa điểm được bảo hiểm.
Trong quy tắc, “trộm” được định nghĩa với nhiều hình thái khác nhau. Đó có thể là tình huống kẻ gian phá cửa hoặc cạy khóa để đột nhập; dùng chìa khóa giả hoặc chìa chìa khóa đánh cắp nhằm mở két hoặc cửa kho; hoặc đột nhập bằng cách trèo tường, phá mái, khoan phá để tiếp cận tiền được cất giữ. Những hành vi như đập phá két, phá khóa hay sử dụng vũ lực để chiếm đoạt tài sản cũng được xếp vào nhóm rủi ro được bảo hiểm chi trả.
Khi các hành vi trộm cướp gây ra hư hại hoặc phá hủy két sắt, cửa kho hay cơ sở vật chất liên quan, tổn thất phát sinh trực tiếp từ hành vi đó cũng thuộc trách nhiệm bồi thường. Tuy nhiên, nếu mất mát do nhân viên cố ý thực hiện hoặc do các lỗi nội bộ, trách nhiệm bảo hiểm sẽ không được áp dụng.
Phạm vi bảo hiểm tiền cất giữ trong kho hoặc két
Đối tượng được bảo hiểm bao gồm tiền mặt, ngân phiếu, các loại tiền tệ và giấy tờ có giá; cùng với séc, phiếu chuyển tiền, tem thư đang lưu hành, thẻ tín dụng, hóa đơn bán hàng, tem thu nhập, công trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem và phiếu miễn thuế.
Ngoài ra, các chứng từ đền bù hoặc những công cụ có khả năng quy đổi thành tiền cũng thuộc phạm vi bảo hiểm, miễn là chúng thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm hoặc do người được bảo hiểm thừa nhận trách nhiệm quản lý.
Với đặc thù bảo vệ tiền mặt, giấy tờ có giá và các công cụ thanh toán có thể quy đổi thành tiền, bảo hiểm tiền trở thành giải pháp phù hợp cho mọi tổ chức thường xuyên lưu giữ hoặc quản lý nguồn tiền lớn. Những đơn vị có hoạt động thu – chi liên tục, phải vận chuyển tiền giữa các điểm giao dịch, hoặc cất giữ tiền trong két và kho đặc biệt cần đến lớp bảo vệ này.
Các hệ thống bán lẻ, siêu thị, cửa hàng kinh doanh vàng bạc – ngoại tệ, doanh nghiệp dịch vụ thu hộ – chi hộ, tổ chức tín dụng, bệnh viện, trường học và những đơn vị có quầy giao dịch tiếp xúc trực tiếp với tiền mặt đều là nhóm dễ đối mặt với rủi ro mất mát, trộm cướp hoặc hủy hoại tiền. Với các tổ chức này, bảo hiểm tiền không chỉ giúp giảm thiểu thiệt hại tài chính khi sự cố xảy ra mà còn góp phần củng cố an toàn vận hành, bảo vệ nhân sự và tăng tính chủ động trong quản trị rủi ro tài chính hàng ngày.
Ngoài hiểu rõ khái niệm bảo hiểm tiền là gì, số tiền bảo hiểm cũng là yếu tố bạn nên quan tâm. Số tiền bảo hiểm tiền được xác định khác nhau tùy theo việc tiền được lưu giữ tại điểm kinh doanh hay đang trong quá trình vận chuyển.
Đối với tiền bảo hiểm tại két hoặc điểm giao dịch, số tiền bảo hiểm chính là giá trị tiền trung bình được cất giữ tại địa điểm bảo hiểm trong ngày. Doanh nghiệp cần thống kê và khai báo chính xác để đảm bảo quyền lợi khi có rủi ro như trộm cắp, cướp giật hay hỏa hoạn.
Trong khi đó, tiền trong quá trình vận chuyển được tính theo giá trị tối đa của mỗi lần vận chuyển trên tuyến đường đã định trước, đồng thời cộng với tổng số tiền vận chuyển trong một năm. Việc xác định đúng số tiền bảo hiểm vận chuyển giúp kiểm soát rủi ro trong các hoạt động giao nhận, nộp tiền, điều chuyển giữa các chi nhánh.
Mọi số liệu về số tiền bảo hiểm đều phải được kê khai trong Giấy yêu cầu bảo hiểm/Hợp đồng bảo hiểm và lưu giữ sổ sách đầy đủ để đơn vị bảo hiểm có thể kiểm tra khi cần. Xác định chính xác số tiền bảo hiểm cho từng trường hợp giúp doanh nghiệp giảm thiểu thiệt hại và đảm bảo an toàn tài chính trong suốt quá trình hoạt động.
Tham gia bảo hiểm tiền mang lại cho doanh nghiệp một lớp bảo vệ tài chính quan trọng trước những rủi ro khó lường như mất mát, thiệt hại hoặc hủy hoại tiền trong quá trình cất giữ hay vận chuyển. Khi sự cố xảy ra, khoản bồi thường giúp doanh nghiệp giảm đáng kể chi phí khắc phục và tránh tình trạng gián đoạn dòng tiền – yếu tố vốn giữ vai trò sống còn trong hoạt động vận hành hàng ngày. Nhờ đó, doanh nghiệp duy trì được khả năng thanh toán, đảm bảo ổn định tài chính và giảm thiểu tác động dây chuyền đến các bộ phận khác.
Song song với việc bảo vệ tài sản, bảo hiểm tiền còn góp phần giảm rủi ro cho đội ngũ nhân sự trực tiếp xử lý tiền mặt như thu ngân, thủ quỹ hoặc người vận chuyển. Những vị trí này thường xuyên đối mặt với áp lực và nguy cơ từ các hành vi trộm cướp, tấn công hoặc các tình huống đe dọa khác. Khi có bảo hiểm hỗ trợ, doanh nghiệp không chỉ bảo vệ tài sản mà còn tạo ra một môi trường làm việc an toàn và an tâm hơn cho nhân viên.
Ngoài các lợi ích trực tiếp, bảo hiểm tiền còn giúp doanh nghiệp nâng cao mức độ minh bạch và kỷ luật trong quản trị tài chính. Những yêu cầu về quy trình, biện pháp an toàn, lưu trữ hoặc vận chuyển tiền theo đúng tiêu chuẩn bảo hiểm góp phần thúc đẩy hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt động hiệu quả hơn. Điều này đặc biệt có giá trị trong các kỳ kiểm toán, đánh giá tuân thủ hoặc các cuộc rà soát tài chính định kỳ, khi doanh nghiệp cần chứng minh được sự chặt chẽ trong quản lý dòng tiền và tài sản có giá.
Dù phạm vi chi trả tương đối rộng, hợp đồng bảo hiểm vẫn có những trường hợp loại trừ rõ ràng nhằm đảm bảo tính quản lý rủi ro. Dưới đây là một số trường hợp loại trừ đói với bảo hiểm tiền:
Bảo hiểm không bồi thường nếu việc vận chuyển không được thực hiện bằng xe ô tô; hoặc tài sản không do chính người được bảo hiểm hoặc đại diện hợp pháp thực hiện vận chuyển. Những mất mát liên quan đến gian lận, trộm cắp nội bộ, cố ý gây ra từ phía tổ chức được bảo hiểm, hoặc thất thoát do kiểm đếm, sai sót kế toán đều nằm ngoài phạm vi bảo hiểm.
Ngoài ra, quy tắc cũng loại trừ những rủi ro mang tính đặc thù hoặc bất khả kháng như tai nạn máy bay, sóng âm do máy bay gây ra, tác động của côn trùng, các hiện tượng tự nhiên như động đất, núi lửa, lũ lụt, bão tố hay các biến động khí quyển. Các yếu tố bất ổn xã hội, từ đình công, nổi loạn, bạo động cho tới chiến tranh, xâm lược, đảo chính, cũng không thuộc trách nhiệm chi trả của bảo hiểm. Rủi ro liên quan đến phóng xạ hay nhiễm phóng xạ hạt nhân được xếp vào nhóm loại trừ đặc biệt.
Bảo hiểm không bồi thường nếu việc vận chuyển không được thực hiện bằng xe ô tô
Tương tự phạm vi vận chuyển, bảo hiểm tiền cất giữ trong kho hoặc két cũng có các điều khoản loại trừ. Các hành vi gian lận, biển thủ, thông đồng từ phía nhân viên, hoặc hành động cố ý gây ra bởi người được bảo hiểm đều nằm ngoài phạm vi. Những tổn thất không xác định được nguyên nhân hoặc mất mát không có bằng chứng về việc bị trộm, cướp cũng không được chi trả. Các rủi ro bất khả kháng như thiên tai, chiến tranh, bạo động, khủng bố hay phóng xạ cũng thuộc nhóm loại trừ tương tự.
Như vậy, để được bảo hiểm chi trả, tiền cần phải được đặt trong két sắt đạt tiêu chuẩn, có khóa an toàn và thường xuyên được giám sát bằng các phương tiện bảo vệ như camera hoặc nhân sự bảo vệ.
Trong trường hợp vận chuyển, tiền phải được di chuyển bằng xe ô tô theo đúng lộ trình đã ghi trong hợp đồng, đồng thời phải có quy trình niêm phong, kiểm đếm và áp tải rõ ràng. Việc tuân thủ đầy đủ các yêu cầu này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn là cơ sở pháp lý quan trọng để xác định trách nhiệm chi trả khi phát sinh tổn thất.
Hi vọng bài viết trên đã giúp bạn hiểu rõ bảo hiểm tiền là gì? Việc nắm rõ thông tin về bảo hiểm tiền không chỉ giúp bạn quản lý rủi ro tài chính hiệu quả mà còn bảo vệ doanh nghiệp trước những tình huống bất ngờ, đảm bảo hoạt động ổn định và bền vững.
